央行上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。其中一年期美元和港币调整后利率上限分别为2％和1.875％。这是今年以来央行第3次上调境内外币小额贷款利率。值得注意的是，本次调整后，三个月期美元存款利率首次超过同期限的人民币存款利率。外汇理财专家指出 ，外币存款利率今年多次上调，这让老百姓用外汇“生钱”的选择多了起来。市民应该从中长期理性看待人民币升值，最好通过外汇理财方式取得收益，不必急于把外币换成人民币。

　　购买长期产品应慎重

　　在利率连续上调的影响下，外汇储蓄在市民的理财视野中加大了吸引力。在上月底央行调高部分外币存款的利率后，不少市民纷纷咨询自家的外币能“多生多少钱”。湖南省建行理财中心理财师何璐璐算了一笔账，今年分别进行了三次外币存款利率调整，以美元一年期为例，5月份上调了0.25个百分点，7月份上调了0.5个百分点，加上此次上调的0.375个百分点，这样，美元一年期的利率从0.875％一路升至2％。

　　“各银行外汇理财的年利率一般是3％左右，外币储蓄经过调整，收益也提高了。加上外币储蓄的流通性强等优点，外币储蓄在与外汇理财叫板时会更有底气。”理财专家分析，目前外汇储蓄已有活期、7天通知、1个月至2年等多个品种，还有各种各样的外汇理财，市民将有更多外币“钱生钱”的选择。在美联储和境内的美元利率处于轮番上涨的情况下，目前大多数星城外汇投资者购买理财产品时喜欢固定利率而非浮动利率的。专家分析，固定收益率产品始终只能体现原利率，和ＬＩＢＯＲ等挂钩的浮动收益率产品才比较好，投资者的观念还有待改变。此番调整利率再次提醒投资者，购买长期产品得慎重，除非收益率确实高出许多。

　　投资须注意变现条件

　　本次利率调整后，三个月期美元存款利率首次超过同期限的人民币存款利率。三个月期美元存款年利率上限为1.750％，而现行三个月期人民币存款年利率为1.71％。此前至少3年，三个月期美元存款利率始终低于同期限人民币存款利率。那么，境内美元存款利率的上调是否将带动人民币再度加息呢？理财专家分析，当前国内物价水平走势较稳，加上7月份人民币汇率的小幅上调，下半年人民币再度加息的可能性不大。

　　据悉，目前个人外汇理财市场根据具体外汇理财产品的本息保障程度分为三大种类：1.保证收益产品。拥有银行本金和最低收益保障，几乎没有风险。2.保本浮动收益产品。拥有银行本金保障，但人民币升值后，收益会有所降低甚至为零。3.非保本浮动收益产品。本金和利息都可能会有损失。而考虑人民币升值后，产品收益会降低，客户利益会受到损失，目前已有多个银行主动停止了部分个人外汇理财产品的发售，解冻已申购资金连利息返还客户，使购买客户不承担损失，并开始热推固定收益的新产品。

　　根据国际市场权威机构的预测，1年内美联储将加息至5％，而同期人民币加息的需求并不大。为此市场预期，几年内美元理财产品收益率将高于人民币理财产品。但专家指出，客户仍可放心购买外汇理财产品，不必在人民币升值后急着把手中的美元换成人民币。不过，如果境内美元存款利率不断上调，市民购买一年期等较长期限的固定外汇理财产品将面临机会成本风险。

　　2年期美元有望“水涨船高”

　　不同年限的小额外币存款利率，银行定价的灵活性不同——1年期的，央行定上限，在此之下银行自主，那么如果此次各家银行调整1年期美元、港币存款，却不相应调整2年期存款利率，那就很可能出现2年期利率反而没有1年期高的“利率倒挂”现象。

　　比如，某银行的2年期美元、港币利率，昨日就分别定为2％和1.75％，与刚调整的1年期利率相比，一个持平，一个甚至还要低。最近多家银行估计很快也要自主调整2年期美元、港币存款利率。专家分析，目前国际市场美元1年期的实际利率已达到4％以上，与国内的美元存款利率差距不小。由于现在外汇理财产品基本上已经与国际接轨，考虑到美元加息因素理财产品会出新品，因此市民现在不必着急购买。而一年期以上的存款利率会有所不同，市民最好利比三家。

　　专家提醒，对于想转存的市民来说，最好先算算是转存划算还是按原存期持有到期划算，否则容易吃力不讨好。若转存，利息(理论值)的计算方式是：已存天数×原活期年利率／360＋重新存入到原到期日的天数×新的相应定期年利率／360。　 

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