来源:第一理财
作者:陈婷 

    “要是现在的经济状况足够应付我们家的生活需求，我就不是很想再出去工作了，毕竟我已经过了40岁了。”目前身为全职太太的刘露对记者坦承。

    刘露原来是一家外资制药公司的传播策划人员，去年8月公司被另一家大公司合并，有些疲惫的刘想休息一阵，就选择了接受公司8万元的“遣散费”离职，回到厨房成为一名“全职太太”。虽然赋闲在家，她还是找了点事做，和几个好朋友合伙开了一家小店，原来单位给的那笔赔偿金也就当作原始资金投了进去。不过那店经营状况不好，几乎一直在亏本，刘露不想再花精力下去了，那笔钱也不想要回来了，就此“拜拜”。

月月收租结余多

    刘露现在的生活状态不可谓不舒坦。先生45岁，是上海某高校的教授，月薪9500元左右，福利待遇都不错；女儿11岁了，活泼可爱。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到4000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4500元，加上一点物业管理费、医疗费，还有300元的住房公积金贷款（另外400元贷款先生的公积金账户里直接扣），总共也就支出5000余元。就算她没有收入，他们家每个月也还能有8300多元的结余。

家庭资产多负债少

    刘露家现在有7万元的活期存款，20万元的定期存款，还有3.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别拥有8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值90万元，出租的那套值70万元。

    刘露以前的公司曾给她上过一笔养老金，等到刘露50岁后，每月可领取一笔养老金，共计13万元。而保险方面，刘露自己有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；

计划换房想买车

    刘露和先生最近的想法是能不能把90万元的两室住房出售，然后换一个120万元左右的三房？根据现在的生活状况，他们想换个三居室的房子可能更舒服些。

    另外，先生很想买一部15万元左右的车子，加上上牌等估计共需20万元，毕竟在上海拍牌照还是要费点钱。好在如果他们有了私家车 ，汽油费、养路费等开支，先生单位可以报销.

疑惑：“我还需要工作吗”

    虽然现在生活不赖，但作为妻子和母亲，刘露还是有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须再出去工作，以刘露十几年的外资工作经验，再找一份薪水在万元左右的工作也不是太困难。但想请教专家顾问们的是，她和她家这样的情况，她还需要拼命去做很辛苦的万元月薪工作吗？

    专家建议1：

    家庭资产配置建议

    一、家庭基本情况分析：

    目前，全职太太刘露一家小日子过的确实舒坦，其家庭具有以下特点：

    1、 家庭收入稳定，且呈良好上升趋势：刘露的先生为高校教授，是拥有高级职称的人才，收入丰厚稳定且正处于事业发展的黄金阶段，每年收入的稳定增长是可以预期的。

    2. 日益加重的财务负担：刘小姐一家虽然已度过家庭初成期，但双方都讲究生活质量，那就面临买车。买大居室的财务问题，最重要的是女儿的教育费和今后夫妻俩的养老金也要事先安排妥当。

    二、家庭财务分析诊断：

    1、家庭资产情况： 刘小姐家庭的总资产颇丰，光人民币资产就超过了229万；但家庭资产的62.25%是自用住房；金融资产比重太低，仅7.78%。应适当加大对金融产品的投资，减少定、活期储蓄的数量，盘活资产，争取更大的收益。

    2. 家庭负债情况：家庭负债太少，仅占总资产的3.11%，负债不是毒蛇猛兽，合理的负债只会带给大家更多的收益。一般认为，负债占家庭稳定收入的三分之一，是合理的。刘小姐应采用更为积极的负债观，多用银行的钱，敢用明天的钱。

    3. 家庭收支情况：刘小姐的先生收入较高，加上房租收入后，三口之家每月开销4500元并不奢侈，每个月8300多元的结余基本合理。

    4. 家庭保障情况：刘小姐已经学会利用保险这一金融产品为自己及女儿今后生活提供保障家庭保障，保险意识相当到位，但为什么独缺男主人的呢？

    5.  家庭投资情况： 刘露一家做了以下投资：房产、保险、股票和基金。从目前的结果来看房产和养老险的投资是成功的，特别是房产，每个月都有收益，而且随着房价不断看涨，投资收益越来越大。这两年她们一家在股市中可能没赚什么钱，但我国股市的大方向一定是向好的，今年又让我们看到了牛市的力量，只要有良好的心态，克服贪婪与恐惧，股市大有可为。

    三、 理财目标分析与建议：

    根据刘小姐一家的资产状况，我认为先生买车的愿望和刘小姐想换大房子的想法一一可以实现。只要适当增加负债，利用抵押贷款买车购房，以刘小姐先生的收入水平还贷绰绰有余，既可以租养房，也可将二室一厅出售，车房可一起买。买车后不但刘小姐一家的生活质量大大提高，还有利于刘小姐照顾自己小店的生意，笔者建议刘小姐继续努力，不要放弃小店，与其再找一份工作谋生，不如自己当老板创业，有车后生意上的来往就更方便了，扭亏为盈后也为家庭添一块收入。调整资产结构，增加投资，减少储蓄存款，建议购买开放式基金，通过专业基金管理公司的专家理财，使资产实现增值。增加保险投入。虽然学校的福利好，仍建议为家中顶梁柱的先生购买寿险和意外险，为将来做保障买放心，真正做到出小钱，保大险。刘小姐自己由于赋闲在家，今后养老医疗缺乏保障，因此要多增加医疗和保障保险的支出。

                                                                中国银行上海分行理财中心  杨丽华

    专家建议二：

    家庭理财建议

    刘露家庭现在的生活状态确实比较富足和安逸，在刘露离职前，她和先生两人的高收入为这个三口之家积累了一笔丰厚的家产，在中年拥有近250万元的资产，足以轻松安排未来生活。

    换房还是买车？

    如果刘露把90万元的现有两居室住房出售，然后换一个120万元左右的三房，加上房产交易成本和新居的装修、安居费用，需自己弥补的差价可能在40万元以上。如果这部分钱采用20万定期存款外加20万元10年银行贷款方式支付，那么每年将减少利息收入7000元左右，同时增加家庭负债20万元，每年将增加现金流出3万元左右（偿还贷款和缴纳物业管理费）。而买车对刘露家庭来讲，则要轻松的多，由于先生单位可以报销汽油费、养路费等开支，养车的负担就节省了一大半，可以控制在1万元以内；一部15万元左右的车子，加上上牌等估计共需20万元，可以用银行的定期和活期存款一次付清，也可以先用现金7万元付首期，其余部分贷款购车；买车后刘露家庭虽然也会损失存款利息，并增加养车费用，但这笔费用要比换一套房低得多。为改善生活质量，对刘露家庭来讲，买车比换房更为合理。

    寻找工作还是做“全职太太”？

    要回答这个问题，首先要预测一下刘露家庭未来的年现金流是否能达到动态平衡；如果买完车后，刘露选择做“全职太太”，那么全家一年仍能结余近10万元，毫无疑问全家现在的生活并不需要刘露重新寻找工作。

    但现在也应该考虑一下下面的问题：先生10年以后收入是否会下降，导致全家收入降低？随着自己年龄的增加，医疗费用将呈直线上升趋势，家庭成员的身体健康状况如何，家庭医疗费用能否控制在合理范围？未来10年女儿的教育费用也将随着她年龄的增长而快速上升，女儿的教育投资预期是多少？随着上海的居住和生活成本越来越高，在女儿长大成人后，为缓解她的生活压力，您是否在考虑为她提供必要的生活资助？

    在考虑了这些问题之后，我想刘露对重新寻找工作还是做“全职太太”这个问题一定会自己寻找到答案。

    我们的想法是，随着上海城市居住和生活成本的不断提高，都市人如果想要不断提升自己的生活品质，家庭开支的增长速度会大大超出人们现在的预期，而压低家庭开支必将导致生活质量下降，因此都市人为寻求家庭资产增值而奔波忙碌，其实是一种对提高未来生活品质的追求，同时也是为了降低未来生活的不确定风险。

                                           申银万国“赢家策划”理财咨询服务中心   张卫东 

    专家建议三：家庭保险建议

    刘露女士拥有一个幸福美满的家庭，先生身为高校教授，收入丰厚，事业稳定，受人尊重；女儿11岁，活泼可爱，健康快乐。刘女士目前家庭资产净值已有近250万元，现在的生活过得相对比较舒坦。

    从刘女士家庭收入情况分析，每月固定节余8330元，先生收入9500元，是其家庭收入的主要来源；年度节余刚好持平。因此家庭收入主要取决于先生每月的稳定收入及股票（8万元）、基金（11万元）的投资收益，而股票和基金收益受投资风险的影响，收益难以确定。可以说先生的收入是这个美满家庭的最大保障，但先生的保障又从何而来呢？万一先生一旦遭遇不测，这个家庭的幸福生活就很难维系。因此刘女士家庭收入的结构蕴含较大风险。

    随着刘女士夫妇年龄的日益增长，以及女儿教育费用的不断增加，刘女士家庭的支出将大幅增加，但收入增长幅度却远小于负债的增长速度，家庭财政负担将加重。考虑到刘女士近期有换房、买车的计划，依靠目前的资产配置状况要达成目标，同时还要确保相当的生活水准就不免存在一定困难。

    我向刘露女士提供一个周全的家庭保障方案。建议刘露的丈夫投保20万元的海康长福终身寿险，20万元保额的海康贴心返还保费两全保险，80万元保额的意外伤害保险，同时附加相关住院医疗和手术的保障。这样刘露的丈夫可以得到120万元的高额保障。若家庭支柱不幸发生意外残疾，余年保费全免，保障依旧。公司通过对资金增值运作，采取红利分配复利生息的方式，至70岁有一笔累积红利10万元。刘先生55岁的时候，女儿正上大学，可以享有一笔教育金14万元。医疗方面，凭诊断书赔付，自负部分的85％报销，减轻医疗负担。

    在解决了家庭收入保障问题后，刘露女士可以做一个全职家庭理财高手。首先，运用外汇宝盘活3.5万美金存款；其次，把一部分定存交由信托和平衡型基金，由专家帮助理财。一部分的活期存款转换成货币型基金，不仅提高了收益，也确保了运用灵活的优点。在她空闲的时候，可以学习邮币卡投资，邮市近来再显井喷行情，而且邮币卡本身含有很丰富的艺术鉴赏价值，刘露定可以在体验“钱生钱”的快乐的同时，提高自己的生活情趣。

                                                       海康人寿保险有限公司长兴营管处      朱慧