美国理财专栏作家多丽薇指出,如果连日常生活的基本开销都必须以刷卡、借钱的方式来预支,就表示已经陷入所谓的/"日常负债/",而这是最糟的一种负债。

　　 负债管理的第一步

　　 要学会把自己的欲望管好

　　 /"现代人必须比以往更警醒,才能拥有免于负债的自由,/"多丽薇分析,在业者总是提供更高的额度、更优惠的红利集点,让消费者很轻易地就能靠着卡片,来进行日常生活的消费。

　　 而当你已经从/"偶尔奢侈一下/",进化到已经习惯/"无负担/"地享受高水平生活,恐怕就难以抽身了。

　　 谈到负债管理,或许很多人马上就会开始比较起各银行的利率,但其实,要做好负债管理,唯有做好/"欲望管理/",才能治本。

　　 大部分被卡债追着跑的人,并不是因为钱赚得太少,而是想要的东西太多,而自己完全无法分辨,什么东西只是/"想要/",什么才是真正的/"需要/"。

　　 麦当劳店长谢依蕙曾经欠过10万元的卡债,现在可是把/"想要/"和/"需要/"分得很清楚。

　　 不过,以前的谢依蕙只要看到喜欢的东西,绝不手软。/"穿名牌会让我觉得自己很了不起,喜欢名牌上身的感觉,有钱好好喔！/"她回忆,自己买过一千元的围巾、两千多元的毛衣,而且最喜欢买家饰,她的床单有10套、桌灯有10座,光买家饰就一共花了近20万元。

　　 由于手头的钱根本不够,她只好不断地办新的信用卡,去缴原有的信用卡账单。结果前前后后办了7张信用卡,而且她每个月都只缴最低应缴金额。在循环利息、开销无所节制的交互作用下,三年多下来,谢依蕙一共欠了10万元的卡债。

　　 剪卡＋小额信贷还债

　　 在一次痛下决心后,谢依蕙剪掉所有的信用卡,然后申办了小额信贷,一次把所有的卡债还清,目前她每个月固定缴1万5千元,预计4-5年可以将小额信贷还清。

　　 /"现在看到喜欢的衣服、喜欢的包包,我都会马上想一下:我到底需不需要,/"谢依蕙爽朗地笑着说,/"如果不需要,可还是很想买,我会马上走,远离现场。/"

　　 因此,虽然谢依蕙经常要在诱惑力十足的百货公司上班,但这个逃离现场的方法让她往往可以全身而退。

　　 另外由于工作性质的关系,谢依蕙每天要上班12小时,生活形态和重心的转移,使得谢依蕙没时间花钱、也不想花钱,但她觉得自己过得甚至更快乐。

　　 /"我现在真的感觉到,那些好东西只是短暂的虚荣而已,/"谢依蕙说。

　　 而她现在已经统统不需要了。

　　 还债,要从大钱省起

　　 负债,从小钱开始；还债,却要由大钱省起。美国《钱》杂志的报导指出,想要大幅减少自己的开销,最好从以下三个重点省起:

　　 1.房子。不论是住在自己的房子或租屋,你可以搬到比较小的房子或比较便宜的地段,这将能省下一笔不小的开销。

　　 2.交通费。如果你的车超过一台,你应该考虑卖掉,因为你将省下买车的钱、油钱、保险费、停车费和维修保养的费用。

　　 3.保姆费。如果你搬到父母附近住,或许就不必花全天候的保姆费,你不但可以省下半天到一天的保姆钱,而你的父母还会很高兴能够帮你带小孩。 

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