最近,关于有人退保的传闻常常见诸报端,引起了一些人的恐慌。其实,这是杞人忧天,投保人不要被不利的消息吓倒,也不要跟着退保的风向跑,以免给自己带来不必要的损失

　　 小马过河,不知深浅,问老牛,老牛说水很浅,过吧；问松鼠,松鼠说水很深,不要过。小马犹豫不决,征询老马的意见之后决定涉水过河,发现河水的深浅与老牛、松鼠所说的都不同。小马比较理性,不仅多方询问,还亲自实践,结果没有误事。然而,在当前保险市场上,盲目的/"小马/"却很多,退保就是消费者要过的河,他们往往不问青红皂白就冲了下去。近两年来不少人因为分红险收益低而选择了退保,给自己造成了很大的损失。

　　 最近,保险偿付能力又成为关注的热点,对这个话题的讨论也甚嚣尘上,起因是某寿险公司因偿付能力不足,受到保监会的预警。于是,松鼠和老牛的言语也响了起来,不少媒体分析此问题往往带有猜测的意味,认为保险公司可能会惜赔或者偿付不起,因此有一些投保人开始退保。这很让人产生危机感,以为自己的利益将不保。不断有人向笔者咨询怎样办理退保,说报纸都在这样讲,很多人在退保。

　　 退保往往得不偿失

　　 倘若被保险人真以此为由中途退保,那就/"冤/"大了。按保险法规定,投保人未缴足2年保险费或合同生效未满2年的,要扣除手续费后向投保人退还保险费；合同生效满2年且投保人缴足2年以上保险费的,保险人按照合同约定向投保人退还保险单的现金价值。退保不仅拿不到最终收益,而且与保费相差甚远。以某公司的两全保险为例,10岁投保期缴5年,年缴保费4134元。第一年退保,扣除手续费,只能退回1000多元。满2年后,缴费8264元,退保只能得到4172元。到第5年,共缴费20670元,退保只能得到18293元。由此可见,不仅期间的机会成本丧失,而且连本都拿不回来。保险公司在设计产品时是按照复利计算的,所以期满后的收益还比较合算。需要指出的是,对退保行为进行经济约束,也是保险公司保证资金稳定的措施。

　　 对于保险公司偿付能力不足的问题,被保险人不必过多担心,完全不必急着去退保。

　　 所谓偿付能力是指保险公司对所承担保险责任的经济补偿能力,即偿付到期债务的能力。目前寿险偿付能力不足主要由利差损导致。从1996年开始,银行连续8次降息,一年期存款利率从 9.18%一度降到1.98%(现在是2.25%)。寿险费率与银行利率直接挂钩,利率高时超过10%。这就出现了收益倒挂。有数据表明,我国寿险保单1999年前的利差损高达500多亿元。因此,偿付能力不足绝非上述某寿险公司一家面临的问题,凡在那个时间段发展业务的寿险公司都深受其累,只不过是程度轻重而已。

　　 保费安全性毋庸置疑

　　 偿付能力不足不等于保险无法正常给付。其实,保险公司偿付能力不足问题已存在了好几年,并没出现投保人到期拿不到钱的情况。从眼前看,保险公司更不会惜赔或拒赔。一方面,保险公司要做大做强,需要树立良好的形象,如果惜赔,要破坏自身的形象,无异于自寻死路；另一方面,保险公司在不断发展,这就保证了资金的流动性,保单并不是同时到期的,保费一年年进来,给付完全可以按部就班地进行。当然,这并非拆东墙补西墙。从长期发展的观点来看,偿付能力解决还是有很多机会的,如正在进行的业务结构调整能增强盈利能力；增加资本金也能弥补偿付能力不足。而且,寿险公司正面临很好的发展机会,那就是资金运用,近期利好消息不断,如投资渠道拓宽到股市,资本市场的发展给保险资金运用创造了条件,这都可以增加保险公司的利润,弥补偿付能力的不足。

　　 退一步讲,即使保险公司真的出现偿付能力严重不足,按照法律规定,要有别的保险公司接管,而且,现在保险保障基金已经建立,能补偿保险公司不能偿还的损失。

　　 保险市场专业化程度比较高,很多人在买保险时就很不理性,往往是营销员或亲戚朋友鼓动的结果,对所购保险本身知之甚少,更不用说偿付能力这种管理问题。市场上一有风吹草动,就很容易失去判断力,一些投保人听信某些传言就去退保,根本不去研究或者倾听参考意见。

　　 所以,投保人不要被不利的消息吓倒,也不要跟着退保的风向跑。作为公众声音代表的媒体也要理性引导,不要引起市场恐慌。 

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