来源:桂龙新闻网
作者:梁勇华 

    自九月份传出中国寿险业经验生命表的修订工作已经启动的消息，人寿保险便受到了广大市民的关注。 

    会涨吗？很可能会涨价，险种也会有所调整会涨吗？记者就此话题采访了保监会的工作人员。该工作人员说，保险公司的涨价是 

    企业行为，要涨价的话，只需备案，保监会不会限制。如果保险公司认为涨价后不会影响业务的拓展，而且涨价对公司利大于弊，那么涨价是再正常不过的事情了。寿命延长是寿险涨价的重要原因，但不是全部。 

    寿险精算专家詹肇岚持类似观点：死亡率是定价的一个因素，此外还有公司投资收益率、公司费用率等，都是重要定价指标。如果将来投资环境越来越好，即使死亡率低一些，价格也不一定会上升。死亡率是寿险、特别是年金产品价格制定的主要因素，但是最终价格的确定，取决于以上三个因素的综合作用。 

    记者随后致电泰康人寿、太平洋人寿、新华人寿、中国人寿、美国友邦保险的有关部门，他们的答复是一致的：暂未接到任何涨价的通知。太平洋保险表示，该公司这两年都没有大幅度的涨价。友邦自去年进入北京后虽然个别产品价格有所调整，但近期并没有就国民寿命延长而涨价。 

    暂时未涨，将来会涨吗？一保险公司工作人员表示，随着国民寿命的提高，保险公司要为年金产品的投保人支付更多的养老金，年底分年金的人也多了。这样，保险公司的成本就上去了。所以，生命表修订后，年金等依据第一张生命表数据设计的产品，很可能会涨价，险种也会有所调整。 

    业内人士认为，各大保险公司之所以按兵不动，主要是考虑到竞争因素。眼前的竞争主要是国内同行间的。所以，不涨价或者小幅度涨价也有可能。 

    何时涨？生命表修订后是最能说服公众的涨价时机 

    若要涨价，何时涨？这个问题同样无法预测。有些市民认为，生命表的修订有望在2006年完成，所以要涨价也到2006年后。其实两者没有必然的联系。各个企业出于不同的考虑，会自行安排涨价的时机。比如，北京的友邦保险没有涨价，但据称广东某地的友邦已在上月涨价超过15%。不过在保险业竞争激烈的北京，如果涨价，一般会同时涨，生命表修订后是最能说服公众的涨价时机。涨多少？ 

    涨幅是市民完全可以承受的 

    若要涨，涨多少？中央财经大学郝演苏教授指出，由于未来的修订所采用的数据是去年和前年的，修订完毕后，于2007年开始使用，而那时的数据仍然不是2007年的，和实际情况也会有偏差。寿险产品价格的调整是基于修订后的生命表，而该表的修订是根据2001年和2002年的数据，那么可以推断，2007年的市民是可以承受的。 

    从上面的采访可知，如果一个保险从业员对你说，涨价啦，你还不快买。当中虽有制造紧张气氛的嫌疑，但也有可能是真的。保险界的学者建议：市民应该到保险公司问个清楚明白，理性考虑自己的实际需求。同时也应该有一个心理准备，定期调整生命表可能成为一种制度，今后每10年重新做一次行业生命表，每5年局部调整一次。也就是说市民应该习惯生命表的调整以及由此带来的各险种的调整和价格的变化。 

    名词解释 

    生命表：又称“死亡率表”，它的数据是寿险费率计算的重要基础，反映的是社会平均年龄以及不同年龄人群的生存概率和死亡概率。1997年4月1日起，中国境内开发的所有人寿保险险种，都必须以该表作为保单定价、计算退保金和准备金的依据。 

    第五次人口普查显示，我国人口平均预期寿命已达71.40岁，与1990年相比提高了2.85岁。因此第一张生命表的权威性已经不强，影响寿险产品的精算，已到了要修订的时候。