除了我们较熟知的货币市场基金及人民币理财产品之外,券商近期也推出了众多集合理财产品,如光大阳光、招商证券基金宝、中信避险等。总体看来,券商由于受困于这几年经营业绩低迷及之前的委托理财业务的问题,投资人对其推出的理财产品较为小心,其募集额低于预期。招商证券基金宝募集额为13.58亿元,广发2号募集额为10亿元,6只产品总共募集额为53.23亿元。

　　 信托方面也不甘落后,今年上半年共发行了183只信托产品,总共募集资金规模达到170.40亿元。产品创新层出不穷,如湖南信托推出上证50ETF投资项目集合资金信托计划,预计年收益率为4.5%。不过,信托计划一般门槛较高(5万元以上),流动性也较差。

　　 低风险产品的差异化、多样化,其实是非常好的事情。但是对投资人来说,有了一个新问题,就是我们如何在如此多的产品中作选择呢,我们的建议如下:

　　 1,明确理财目标及限制,明确承受风险的能力及意愿:对投资期限较长、风险承受力较高的投资者来说,低风险产品可以适量少投,而多关注资产增值潜力大的品种,如房地产、股市、偏股型基金等。与之相反,如果不愿意或不合适承受太高风险的投资者,则可以多投一些低风险产品。

　　 2,做好资产配置:低风险产品以其安全性高、流动性好,可以成为资产配置的一个重要方面,建议大家根据自己的情况,多少作些配置。很多人习惯于将钱放在银行里存定期储蓄,所获收益不高,流动性又差,其实不是一个明智的选择。

　　 3,虽然都冠名为低风险产品,但各类低风险产品之间的差别其实非常之大,包括风险、收益、流动性等。投资人不能以偏概全,应该详细了解每类产品的风险收益流动性特征,选择适合自己的品种。一般而言,你可以问向你推销低风险产品的人以下几个问题:

　　 *该产品预期收益率是多少?收益率的波动情况如何?该收益是有保证的吗?由谁来保证?本金有没有亏损的风险?收益是如何分配的?

　　 *该产品可以投资哪些工具?投资限制是什么?

　　 *该产品买入后可以随时卖出和赎回吗?有没有提前卖出的惩罚性条款?

　　 *该产品费率如何?包括一次性的收费及持续性的如管理费一类的收费。

　　 了解了以上几个问题,基本上也就了解了该产品的风险、收益、流动性及费用方面的情况,可以做到心中有数,明明白白地理财。 

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