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    吴小姐今年２３岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，月收入大概在１２００元左右，刚刚考上了研究生，今年夏天就要辞职去读书。她的男朋友在部队，开销比较小，但是收入不高，１５００元左右。吴小姐计划和男朋友在２００６年的“八一”结婚。他们现有资产都是银行存款，约有４万元钱。他们的计划是买一套小户型，首付需要３万多元。想先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。吴小姐自嘲，自己虽然也是学经济的，但投资意识真的比较保守，毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。吴小姐的希望是“不想要求利润最大化，只是希望能安全一些……”
理财建议

    １、逃避风险不如适当承担风险。家庭理财可依据自身风险承担能力，适当主动承担风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。

    ２、购房宜暂缓，二手房是首选。北京新房房价已开始下调，近两年随着公房上市政策的改进，又将有大批二手房面世。而有能力购房者已基本购得住房。因此笔者认为北京平均房价近几年将会持续走低，因此当前不宜购房。如欲购房，对于吴小姐这类积蓄不多的新白领，二手房是惠而不贵的好选择。买二手房可用二十年七成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。

    ３、多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，吴小姐不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，股市长期科学投资是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。这方面可参见本专栏的其他文章。

    ４、青年人也需要保障类保险。考虑到吴小姐的男友在部队工作，保障很好，故只建议吴小姐自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。