来源:北京现代商报 

　　随着保险的普及，大多数自信有能力读懂保险条款的人们，开始埋头于各公司的重大疾病保险条款之中，试图选择出最值的一种。但是，面对几乎被列入“不平等条约”和“读不懂的汉字”之列的保险条款，单是一些云山雾罩的专用名词就够你琢磨半个月，更何况大病保险条款当中，还有很多的医学术语，没有医学背景的人休想读通。
 
　　大病险各家公司都有，主体相同，但细微处有别，这也成为大家经常比来选去的主要内容。至于如何选择大病险，即使是许多专业的代理人也未必能说全、说清。在此，记者采访了有关方面的专家，他们教了大家几个绝招，来考量商业大病险的保险责任。

　　身故保险金

　　按照惯例，大多数公司大病保险中的“身故保险金”都是按照保险全额来赔付的，但是也有某些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额而是退费的话，就等于在客户应有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，对客户来说，属于不公平条款。

　　特别提示：同等交费前提下，请选择身故时按照保险全额赔偿的条款。

　　大病保险金

　　对于“大病保险金”，大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的，但也有公司将大病区分为两大类，患“一类大病”赔付保额的８０％，患“二类大病”赔付２０％，也就是说当客户真正被诊断为大病，最需要得到理赔金的时候，相同保额、相同价格，在其他公司可以获得２０万元的一次性赔付，而在这家公司只能获得１６万元，其余的４万要等这位可怜的客户再患上另一种　“二类大病”，才能赔付。当然，这家公司对外宣称，他们的优势在于：患任何一类大病后，均可以豁免剩余未交的保费；但明眼人一看便知，该公司条款当中所列出的“一、二类大病”，几乎全部包括在其他公司的重大疾病范围当中，在其他公司理赔之后，合同是终止的，未交的保费同样不交，所谓的优惠政策形同虚设。

　　特别提示：同等交费前提下，请选择按照１００％保险金额给付大病保险金的条款。

　　满期生存金

　　因为大病保险大多都属于终身保险，所以多数客户认为所谓“８０岁、８８岁或ｌ００岁的满期生存金”基本上属于摆设，但是针对一些公司推出的定期型大病保险，虽然费率较为便宜，但基本都没有“满期生存金”返还责任。通俗地讲就是：在规定的保障期限中如果没有大病发生，也没有身故，那么交过的保险费也就永远地蒸发了。

　　特别提示：若不能肯定在规定的期限内患大病或者身故，又不愿意让多年所交的保费凭空消失，那么请选择具有返还责任的终身型大病险。

　　生命关爱保险金

　　有几家公司保险责任中有“生命尊严提前给付”或称“生命关爱保险金”，规定当客户患有终末期疾病，存活期在一定期限以内时（以医院证明为准可以按照保额给付保险金。这样就等于将有限的二三十种大病保障范围扩大到无限。不论客户所患疾病是否属于规定的大病范围之内，只要医院证明此人“命不久矣”，就可以申领保险金。这也属于很实在的额外优惠责任。当然，这个所谓的期限在各公司条款中也是各不相同，有的是１２个月，有的是６个月；从医生的角度来说，判断“存活期不到６个月”要比“１２个月”相对简单，所以从最终理赔角度来看，“６个月”要比“１２个月”更容易拿到生命关爱保险金。

　　特别提示：这是实在的额外责任。

　　特种疾病津贴

　　还有的公司在保险责任中额外加入了“特种疾病津贴”一条，规定当被保险人患冠心病，需要进行冠状动脉球囊扩张成形术时，可以额外赔付１０％的保额，赔付后原有责任不变，仍可享受１００％保额的大病保障。如今冠状动脉支架术在冠心病的诊疗中己经非常普遍，所以这样的额外保险责任就属于让客户实实在在多享受１０％的保障。

　　豁免保费

　　有些公司把“大病后豁免未交的各期保险费”算作计另一条保险责任。试问：重大疾病理赔后，合同责任己经终止了，保险公司不再负担任何保障，投保人也不再负有交保险费的义务，又何来“豁免未交的各期保险费”之说？

　　特别提示：这是虚假的额外责任。
　　
　　全残责任

　　一些公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。其实，在疾病保障种类超过１７种的大病条款中，均己将全残责任拆解为　“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条，分散隐蔽于“Ｎ种大病”之中，在保险责任中，再单独提出“全残”赔付，就纯属作秀了。

　　疾病种类

　　一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。针对３０岁以上的男性，多发高发的大病，无非也就是心脑血管疾病和癌症等有数的几种，如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过２０种以上的大病保险，都可以称作是“覆盖全面”了。

　　特别提示：疾病种类不应该成为比较大病条款的关键因素。